Comment trouver un bon conseiller financier

Il y a environ 100 000 conseillers financiers au Canada(*) , répartis à travers les institutions financières, les assureurs et les courtiers indépendants. Comment savoir à qui faire confiance pour la gestion de votre patrimoine?

COMMENT ÇA SE PASSE?
Plusieurs personnes s’en remettent au premier venu, qui est en général, le représentant de leur institution financière habituelle. Elles se sentent rassurées par le simple fait que le conseiller occupe un poste dans une institution reconnue.

Ce sentiment de sécurité est valable pour les produits financiers eux-mêmes, mais est-ce toujours le cas pour la qualité du service-conseil? Si pour vous, obtenir des conseils en finance est important, voici ce qu’il faut savoir.

  1. QUI PEUT FAIRE QUOI

Une infirmière peut vous soigner mais ne peut dire qu’elle fait de la médecine.

L’Autorité des marchés financiers délivre des permis d’exercice. Par exemple, un conseiller en sécurité financière aura les compétences de vous conseiller en assurance-vie, invalidité, maladie grave et en fonds distincts, tandis qu’un représentant en épargne collective pourra faire des recommandations pour vos investissements en fonds mutuels.

Quant à eux, les planificateurs financiers. « Nul ne peut utiliser le titre de planificateur financier ni se présenter comme offrant des services de planification financière, à moins d’être titulaire d’un certificat délivré à cette fin par l’Autorité.» **

De plus, les planificateurs ont une obligation de rigueur pour faire les plans de retraite. Ils doivent considérer un taux de rendement réaliste pour vos projections, par exemple, un taux d’environ 4% serait acceptable pour un portefeuille équilibré. Un autre conseiller pourrait faire une projection avec un taux de 6% ce qui serait très alléchant, mais plus risqué pour l’atteinte des objectifs prévus.

2.  FAUSSE CROYANCE

Nous craignons ce que nous ne connaissons pas.

Plusieurs personnes s’imaginent que les courtiers indépendants n’offrent que des produits obscurs ou insécures, et par conséquent,  qu’il est plus risqué de transiger avec eux. Pourtant, un courtier indépendant distribue les produits des grandes institutions financières avec des options de choix pour vous. Un courtier pourrait également vous offrir des fonds de grandes banques via les indépendants si, et seulement si, c’est ce dont vous avez besoin!


3. LA RÉMUNÉRATION

La  façon dont votre courtier est rémunéré peut grandement influencer sa méthode de travail.


Habituellement, les institutions financières rémunèrent les conseillers en investissement par un salaire.  Par contre, on leur attribue des quotas de vente à atteindre et leur rémunération est bonifiée selon la valeur des nouveaux actifs qu’ils obtiennent.


Dans le milieu du courtage indépendant, le conseiller reçoit une commission sur le volume qu’il gère.  Ainsi, plus il fait fructifier vos actifs meilleure est sa rémunération.

4. LIBERTÉ DE CHOIX

Faites-vous votre épicerie chez Nestlé ou Agropur? Bien sûr que non,  vous vous rendez plutôt dans une épicerie qui offre tous les produits alimentaires dont vous avez besoin.

Pourtant, le conseiller de votre institution financière, même avec les meilleures compétences, ne peut vous offrir que les produits de son employeur.  Une question s’impose donc : le conseiller lié à un ensemble de produits limité vous offre-t-il vraiment ce qu’il y a de mieux pour vous?

C’est la même chose si vous consultez un conseiller en assurance oeuvrant pour une compagnie d’assurance. En revanche, les courtiers indépendants travaillent à trouver, parmi plusieurs institutions financières et assureurs, ce qui est réellement avantageux pour vous.


5. INDÉPENDANCE

Qui n’a pas déjà entendu «Il pourrait vendre un frigidaire à un esquimau».

Si le conseiller ne distribue que des réfrigérateurs, il est probable que cela se produise…  D’où l’avantage pour vous de consulter un courtier indépendant, qui magasinera pour vous et le plus important, qui vous expliquera les « pour et les contres » de chaque option, pour vous aider à prendre une décision éclairée


6. QUELS SONT LES FRAIS?

Plusieurs pensent à tort que passer par l’intermédiaire d’un courtier occasionne des frais supplémentaires. Il n’en est rien.

Par exemple, si votre courtier recommande un fonds RBC, la banque RBC  versera une rétribution au cabinet du courtier plutôt qu’à la succursale bancaire. Vous n’avez donc pas de frais supplémentaires. Pourquoi ne pas en profiter!


7. CHANGEMENT EN COURS DE ROUTE

Si un changement important survient dans votre vie, que votre tolérance au risque change ou que votre gestionnaire de fonds prend sa retraite, le courtier pourra facilement changer vers un autre fournisseur de fonds mutuels, si celui-ci est mieux adapté pour vous.

8. LE TEST ULTIME

Pour savoir si vous avez trouvé LE bon conseiller pour vous, vous devez être en mesure de répondre aux questions suivantes après la rencontre avec celui-ci :

  • Ai-je compris tout ce qu’il m’a dit?
  • Puis-je expliquer à mon conjoint.e la raison de mon choix de produit?
  • Puis-je expliquer à mon conjoint.e qu’est-ce que le produit?

Bon test!

* Selon Wayne Miller, directeur de développement chez Sun Life.

** Article 56 de la Loi sur la distribution des produits et services financiers.

Une simple rencontre avec moi vous aidera à concrétiser vos projets de voyage ou de retraite, en plus de protéger votre famille des éléments imprévisibles de la vie.